В последние годы рост кредитования привел к тому, что деятельность по взысканию задолженностей стала более заметной для общественности и законодателя. В средствах массовой информации и в интернете постоянно появляются отзывы должников о коллекторских агентствах и их деятельности. Однако, ответы на многочисленные вопросы, которые появляются на различных форумах и касаются законности действий коллекторов, не всегда корректны, что может затруднять позицию заемщиков.

Чтобы выяснить, насколько обоснованы отзывы должников о коллекторах и их действиях в разных ситуациях, мы обратились к эксперту. Павел Михмель, генеральный директор Непубличного акционерного общества «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ, свидетельство № 3/16/77000-КП от 29 декабря 2016 года выдано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве), комментирует типичные отзывы заемщиков.

Кредитополучатель обычно рассматривает банк, который выдает кредит, как главного кредитора. Но что делать, если после того, как кредитополучатель ухудшает свое финансовое положение и перестает платить по кредиту, появляются коллекторы, утверждающие, что банк передал им долг? Возникает вопрос о том, законна ли такая передача долга без согласия заемщика и кому теперь следует возвращать деньги?

Согласно статье 382 Гражданского кодекса РФ, передача долга от одного кредитора к другому (цессия) имеет место быть и является законной. Просроченный долг может приобрести юридическое лицо, которое занимается взысканием задолженности, а непросроченный – любая лицензированная кредитная организация. В результате перехода права на коллекторскую организацию, она получает все права кредитора, включая права на проценты и прочие выплаты на тех же условиях, что были у прежнего кредитора на момент передачи долга.

Однако рассмотрим вопрос, каким образом коллектор может получить право на требования перед должником? В некоторых случаях основой действий коллекторов может быть не договор цессии, а агентский договор. В данном случае коллекторское агентство действует от имени банка и получает вознаграждение за свою работу.

Подписывая кредитный договор, заемщик выражает свое согласие на передачу своего долга третьим лицам и не может позднее противопоставляться этому факту. В большинстве банковских договоров кредитования прямо указано, что банк имеет право передать свои права кредитора другому лицу. К примеру, действующие законы позволяют банку продавать передавать долги, даже если договор потребительского кредитования был подписан после 1 июля 2014 года.

Должник обычно узнает о передаче своего долга от банка коллекторской компании посредством письма или телефонного звонка. Однако, до получения официального письма со свидетельством договора цессии, заемщик вправе продолжать погашать задолженность по прежним реквизитам банка.

Выводы: Передача долга от банка коллекторской компании законна. Должник должен знать, что подписывая договор о кредитовании, он выражает согласие на передачу своего долга третьим лицам, и не может противоречить данному условию впоследствии. Официальное уведомление об этом должно быть предоставлено должнику своевременно.

Выиграть дело против коллекторов - трудная задача: около 99% проигрывают судьбу в пользу кредитора. Это связано с тем, что кредитор показывает свою ответственность, выдав кредит, а затем ответственность за погашение долга ложится на заемщика. Если договор не закрыт, то, как правило, это происходит из-за действий или бездействия заемщика. Жалобы на сложную жизненную ситуацию заемщика редко имеют значение в суде, так как они не изменяют обязательства по договору кредита.

В суд коллекторы подают, когда заемщик отказывается обсуждать возможность погашения долга и ничего не делает для его устранения. Затягивание выплаты лишь увеличивает сумму процентов и штрафов по кредиту. С другой стороны, общение с коллекторами показывает желание заемщика погасить долг, что может быстрее привести к уменьшению задолженности благодаря скидкам и другим мерам поощрения должников.

При проигрыше должником судебного разбирательства, суд производит взыскание на имущество должника. Судебные приставы, получив полномочия, имеют возможность проникать в жилище заемщика, изучать его банковские счета, недвижимость, автотранспорт, электронику, за исключением, конечно же, минимально необходимого имущества, указанного в законодательстве. Если заемщик не хочет продавать имущество самостоятельно, с изначальной ценой и без напряжения, принудительная продажа принесет гораздо меньше денег. Это объясняется тем, что приставы продают имущество на аукционе, где цена может составлять десять или даже меньше процентов от истинной стоимости имущества. Если заемщик пытается передать дорогостоящее имущество родственникам или компаньонам, чтобы избежать принудительной продажи, такие действия могут быть определены и пресечены властями. Если объем проданного имущества недостаточен для полного погашения долга, должник может также потерять денежные средства, которые будут удержаны из его заработной платы. Среди других негативных последствий неплатежеспособности следует отметить серьезные проблемы со снятием кредитов в будущем. Если размер задолженности превышает 30 000 рублей, заемщик может быть задержан при попытке выехать за пределы Российской Федерации.

Отзывы должников, которые имели дело с коллекторами, показывают, что население пока не очень ознакомлено с правами и обязанностями обеих сторон, а также плохо представляет все последствия невозврата долга. Дополнительно, некоторые коллекторские агентства придерживаются недобросовестной практики, и могут быть настойчивыми, нарушая закон в процессе. Тем не менее, законодательство сегодня обеспечивает возможность быстро и эффективно защитить себя от таких действий. Важно понимать, какие действия являются незаконными, а также знать, куда можно обратиться за защитой своих прав. Взаимодействие должно опираться на конструктивный диалог, при этом обе стороны должны соблюдать предписания закона.

Как правильно платить задолженность коллекторам?

При оплате задолженности коллекторам необходимо соблюдать некоторые правила. Существует три условия, которые нужно выполнить перед оплатой:

1. Получение официального уведомления от банка о переуступке долга, включая копию договора цессии.
2. Сверка величины задолженности, отсутствие разногласий по поводу сумм, включая тело долга, а также проценты, пени и другие платежи.
3. Изучение всех необходимых документов коллекторской организации, подтверждающих ее право заниматься взысканием просроченной задолженности. Коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр, который публикуется на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и иметь свидетельство об этом. У представителей организации должны быть служебные удостоверения.

Строго следуя вышеуказанным правилам, заемщик может обезопасить себя от неприятных ситуаций и избежать возможных ошибок. Важно также ознакомиться с сайтом коллекторской организации, на котором можно получить дополнительную информацию о графиках погашения, начислениях по задолженности и взаимодействовать с коллекторами удаленно. После уверенности в законности требований, предъявляемых коллекторами, заемщик может согласовать с ними график платежей, учитывающий индивидуальные возможности клиента по возврату долга.

Собственно говоря, способы ускорения возврата долга давно известны. Но самое сложное - это выбор правильного метода и его применение.

Первый метод - ведение личного бюджета. Для этого нужно привыкнуть тщательно следить за тратами и доходом, записывать сведения о текущем приходе и расходе средств, сохранять чеки. Следующий шаг - оптимизация расходов, а затем - планирование бюджета.

Второй метод - экономия. Еженедельный анализ записей о текущих тратах позволит выделить необязательные расходы, которые можно сократить или вовсе исключить. Если должник, например, привык пользоваться кафетериями, ресторанами, такси - все это надо свести к минимуму.

Третий метод - перезайм. Друзья, знакомые, а порой и работодатели могут одолжить средства под небольшие проценты или без них для погашения задолженности кредитору. Новый долг погашается позже, в порядке, предусмотренном договоренностью. Однако перезанимать у микрофинансовых организаций не рекомендуется, так как их проценты могут сделать долговую яму еще глубже.

Четвёртый метод - поиск дополнительных источников заработка. Можно искать другую работу или увеличивать доход за счет повышения квалификации.

Пятый метод - продажа имущества. Квартира, дача, дом, автомобиль - в большинстве случаев данный имущественный титул был куплен на кредитные средства. Выгоднее продать дорогостоящие объекты самостоятельно, а не ждать, когда они из-за просрочки платежей будут распродаваться по судебному решению по значительно более низкой цене. Также можно обменять квартиру или дом на жилье подешевле и погасить долг.

В конечном итоге продажа долга банком выгодна всем: банк получает нужные ему деньги здесь и сейчас, а не через неопределенное время, коллектор зарабатывает на долге намного больше, чем заплатил за него, а должник получает более выгодные условия, включая списание части долга, удобный график выплат и возможность рассрочки.

Возможно, это мошенники - таковы разделившие свои впечатления должники от коллекторов. Однако, несмотря на это, последние оказались более приветливыми и мы стали свидетелями отсутствия угроз или других назойливых действий с их стороны. Наша ситуация была проанализирована, был предложен новый график погашения большого объема долга, который был более удобным для нас. Но нам все еще не удается окончательно убедиться в честности коллекторов. Скорее всего, это мошенники, пытающиеся изображаться в виде коллекторов. Их слишком серьезное отношение к нашим потребностям и их предложение погасить только половину нашего долга в обмен на прощение. Мы чувствуем какой-то подвох, и верим, что организация, предоставившая кредит, не откажется от своих средств.

Так что же скажем мы на счет отзыва должников о коллекторах? Во-первых, стоит быть предельно осторожными в денежных делах, поскольку это залог ответственности, внимательности, и предусмотрительности владельцев. Необходимо оценивать все риски перед любым переводом денежных средств. Во-вторых, стереотипы, основанные на предубеждениях о коллекторах и мошенниках, следует оставить в прошлом. Дело в том, что профессиональным организациям коллекторов несколько лет назад была представлена новая правовая база, которая была принята для регулирования их деятельности. Однако, на рынке все еще могут появляться организации, которые нарушают эти правила. Поэтому можно столкнуться с так называемыми "грей" коллекторами, которые неофициально выполняют свою работу. Кроме того, некоторые криминальные элементы занимаются рэкетом, используя свои контакты для вымогательства денег.

Из-за работы некоторых "белых" коллекторов, которые действуют в соответствии с законом и придерживаются этических норм, имидж коллекторской деятельности упал настолько, что появились призывы к запрету этой деятельности в целом. Однако Федеральный закон № 230-ФЗ, принятый в июле 2016 года, спас положение. Он определен баланс интересов должников и коллекторов и предоставил правовые гарантии для каждой из сторон. Это позволило очистить коллекторский рынок от полулегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций тщательно контролируется, что дает заемщикам уверенность в том, что они имеют дело с сотрудниками компаний, заинтересованными в поиске решения, устраивающего всех.

Коллекторские агентства не так связаны жесткими финансовыми правилами, как первоначальные кредиторы - банки. Покупая долги лишь за часть их стоимости, коллекторы могут предлагать должникам скидки и бонусы для стимуляции погашения задолженности. Коллектор, который играет роль финансового консультанта и предлагает скидки на погашение долга, не имеет оснований быть невежливым с должником. Обычно, должник действительно имел какое-то время объективные финансовые затруднения.

Заемщик, который желает исправить свою кредитную историю и избавиться от долгового бремени, становится ценным клиентом коллекторского агентства. Ему охотно пойдут навстречу, делятся опытом других должников, подскажут, где можно рассчитывать на рефинансирование и предложат скидки, а при необходимости могут дать рассрочку на выплаты.

Официальные коллекторские агентства могут оказывать значительную выгоду для заемщиков, например, на примере НАО «ПКБ». Так, сотрудники «Первого коллекторского бюро» предлагают должникам наиболее лояльные схемы по погашению долга, которые также удобны и для заемщика. Кроме того, для клиентов, которые активно идут на сотрудничество, компания предоставляет множество бонусов и льгот. Например, за регистрацию на сайте компании можно получить бонус, также как и за внесение первого платежа, а еще одним преимуществом является возможность получать справку об оплате задолженности при ее погашении. В случае, если заемщик проявляет добросовестность, коллекторы также могут простить ему часть задолженности.

«Личный кабинет» на сайте компании www.collector.ru — это всесторонняя помощь для тех, кто хочет самостоятельно решать проблемы, связанные с задолженностью. Через сервис можно узнать данные о размере задолженности, сумме и датах платежей, а также получать индивидуальные предложения. Кроме этого, с помощью онлайн-сервисов заемщик может оплатить свою задолженность без дополнительной комиссии, настроить автоплатеж и воспользоваться другими возможностями «Личного кабинета» на www.collector.ru.

Как "несчастный" должник с просроченным кредитом, я знаю на опыте, как коллекторы могут расстроить жизнь. Они звонят не только на мой домашний телефон, но и на работу. Они даже находят моих родственников, чтобы потребовать выплату задолженности. Иногда в электронной почте мне приходят письма от них. Но у коллекторов есть право звонить и приходить на встречу с заемщиком. Это предусмотрено Законом № 230-ФЗ, который регулирует отношения между должниками и коллекторами.

Закон требует, чтобы взаимодействие между сторонами проходило в рамках определенных правил. Коллекторы вправе требовать от заемщика погашения долга, но только в вежливой форме. Они также имеют право объяснять должнику юридические последствия непогашения задолженности. Эти действия являются частью их профессиональных обязанностей в качестве представителей кредитора. Но закон определяет частоту и время контактов, которые допустимы при таком общении между коллектором и должником. Если коллекторы не придерживаются правил, заемщику следует обратиться в коллекторское бюро с жалобой и изложить свои права.

В соответствии с Законом № 230-ФЗ, коллекторам запрещено посещать должника более четырех раз в месяц, звонить ему чаще, чем один раз в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Они также не могут отправлять сообщения чаще, чем два раза в сутки, четыре раза в неделю или шестнадцать раз в месяц. Однако ограничений не существует в отношении отправки писем.

Кроме того, время для общения с должником ограничено: с восьми утра до десяти вечера в рабочие дни и с девяти утра до восьми вечера в выходные и праздничные дни. Коллекторам запрещено связываться с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и больными, которые получают лечение. Они также не имеют права применять методы, опасные для жизни и здоровья, унижать честь и достоинство, распространять информацию о должнике и его задолженности, а также делать какие-либо другие шаги, нарушающие права клиента.

Нельзя обращаться к родственникам или месту работы должника с информацией о его задолженности. Если коллектор нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в контролирующие органы. Необходимо предоставить доказательства нарушений, такие как аудио- и видеозаписи, а также выписки с данными о количестве и времени звонков от коллекторов. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или другие органы, в зависимости от конкретной ситуации.

Мой оппонент - коллекторское агентство - настойчиво звонит мне и даже появляется лично, угрожая подать на меня в суд за невыплату кредита. Однако я уверен, что кредит был получен более трех лет назад и, следовательно, истек срок давности. Правда ли, что я могу победить коллекторов в суде? И если я проиграю дело, что мне грозит?

К сожалению, часть должников допускает ложное заблуждение, которое приводит к необходимости переоформления кредита. Это происходит вследствие юридической неграмотности, идея заключается в том, что нужно просто не выплачивать долг в течение трех лет, после чего кредит больше не нужно возвращать. Однако, такому утверждению нет никакого юридического обоснования. Никакой банк не дал бы кредит, если бы знал, что должник сможет так легко избежать выплаты.

Существует закон, ограничивающий срок давности при предъявлении иска. Его целью является защита должника от недобросовестных действий кредитора, который может скрывать информацию о необходимости погашения задолженности, предвидя получение более высоких процентов и штрафов. В соответствии с законодательством, срок давности в три года начинается с последней даты взаимодействия банка с должником, независимо от даты подписания контракта или ранее выплаченных сумм. А взаимодействием может считаться любой телефонный разговор с работником банка.

Фото: freepik.com