Типы банковских пластиковых карт и их особенности

Развитие информационных технологий непосредственно влияет на функционирование банковской сферы, особенно на процесс расчетов наличными. Пластиковые карты с успехом заменяют наличные деньги. По мнению экспертов, объем использования банковских карт будет продолжать расти, так как этот платежный инструмент обладает ценными преимуществами для всех участников процесса. Покупатели, предприниматели и банковские институты могут извлечь значительную выгоду от использования банковских карт.

Безналичные расчеты всегда были важной частью экономики, и одним из способов их осуществления является использование пластиковой банковской карты, которая является средством оплаты товаров или услуг без наличных денег. Карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке и может использоваться для онлайн-платежей, а также для снятия наличных денег в банкоматах. Ее собственником является банк-эмитент, а держателем - клиент банка.

История пластиковых банковских карт началась в 1950-е годы в США. Они были введены для замены морально устаревших чековых книжек. Компания Long Island Bank первой выпустила пластиковую карту в 1951 году, а британская компания Finders Services - в Европе. В 1960-е годы появилась магнитная полоса на карточках, а в 1990-е годы были созданы карты с чипами.

Однако первые аналоги современных пластиковых карт были выпущены в 1914 году и изготовлены из картона. Они представляли собой простое удостоверение платежеспособности клиента. В 1928 году на смену целлюлозе пришел более надежный материал - металл, что позволило на примитивном уровне автоматизировать обработку данных. Но первая в мире настоящая массовая платежная карточная система появилась только в 1949 году с созданием компании Diners Club. Хотя такая система была клубной, а не банковской, и имела ограниченное применение в рамках определенного круга предприятий торговли и услуг, она работала и работает по той же системе, как и все ее современные банковские последователи - American Express, Visa и MasterCard.

Большие возможности дополнительных сервисов: от кобрендинговых карт до Cash Back

В настоящее время банки активно развивают дополнительные сервисы, чтобы привлечь новых клиентов и удержать старых. Одним из таких сервисов являются кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с различными крупными фирмами или сетями. Такие карты предоставляют держателю какие-либо привилегии или бонусы от компании-партнера банка. Например, авиакомпания или сервис продажи авиабилетов может предоставить бонусные "мили" при совершении покупок, которые затем можно потратить на покупку авиабилетов. Обратите внимание, что кобрендинговая карта имеет смысл только для тех, кто уже использует услуги компании-партнера, в остальном же она ничем не отличается от других пластиковых карт.

Еще один привлекательный сервис, который предоставляют некоторые банки, - это Cash Back. Суть опции заключается в том, что при совершении покупок по кредитной или дебетовой карте в конце месяца клиент получает обратно определенный процент от всех потраченных средств на свой счет. Например, если процент Cash Back равен 3%, и вы совершили операций по карте на 100 000 руб., то банк вернет на нее до 3000 руб. Эта услуга может быть весьма привлекательна для тех, кто часто пользуется пластиковой картой.

Защита информации на пластиковых картах осуществляется двумя способами записи: магнитной полосой и микрочипом. Наиболее древние электронные карты с магнитной полосой появились в 1971 году, а в конце 1990-х стали появляться карты с чипом, которые уже были перспективным направлением развития.

Необходимость использования чипов была вызвана тем, что магнитная полоса не могла обеспечить должный уровень защиты информации от взломов и мошенничества. Оплата при использовании карты с чипом возможна только после ввода ПИН-кода, который выдается владельцу карты. Это повышает уровень идентификации владельца карты.

Современные карты оснащены новой технологией оплаты в одно касание Pay pass и Pay wave (от платежных систем MasterCard и Visa соответственно). Для оплаты достаточно просто приложить карту к считывающему устройству на кассе. Если сумма покупки не превышает 1 000 рублей, ПИН-код вводить не требуется. Эта технология обеспечивает дополнительную защиту, потому что карту не передают кассиру во время оплаты.

Также есть технология 3D Secure, которая обеспечивает безопасность пластиковых карт для оплаты через интернет. Эта технология разработана компанией VISA, а подобную технологию, названную MasterCard SecureCode, предлагает и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет банкам и торговым точкам проверить, что платеж осуществляет держатель карты.

Статья о том, какую банковскую карту стоит выбрать, должна начинаться с ответа на вопрос: в каких случаях имеет смысл иметь как дебетовую, так и кредитную карту?

Во-первых, «запасная» карты с кредитными средствами всегда будет полезна – например, во время дальних поездок или для совершения срочных платежей и покупок. В случае проблем со своей дебетовой картой, кредитка может стать настоящей «палочкой-выручалочкой».

Кредитная пластиковая карта в сегодняшние дни – крайне удобное и полезное средство для совершения платежей. Только не стоит использовать ее для снятия наличных – банки берут за это относительно высокую комиссию. Но если найти кредитную карту с бесплатным обслуживанием и продолжительным грейс-периодом, то это может оказаться очень выгодно.

Виртуальные карты, с другой стороны, наиболее полезны для тех, кто совершает множество онлайн-покупок или работает через Интернет. Они помогают обезопасить дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации, что может случиться при покупках в Интернете. Перед совершением операции необходимо перевести необходимую сумму с дебетовой карты на виртуальную. Однако стоит заметить, что такую карту невозможно использовать для снятия наличных или оплаты в офлайн-магазинах.

А если вам нужна пластиковая карта исключительно для пользования своими средствами, то для вас наиболее подходящей будет дебетовая карта. Она является наиболее универсальным инструментом, который обеспечивает удобство использования и снятия наличных.

Как работает процесс расчетов с использованием банковских карт?

При оплате товаров или услуг банковской картой, клиент обычно использует POS-терминал, на котором считывается информация с карты. В действительности процесс расчетов гораздо более сложный и включает в себя несколько этапов.

Сначала терминал проверяет подлинность карты и наличие необходимых средств на счете через процессинговый центр. Затем списание средств со счета банковской карты происходит и чек формируется.

В конце рабочего дня сгенерированные чеки отправляются в банк эквайер, который перечисляет общую сумму на счет предприятия. При этом, эквайер передает информацию о сделках, с использованием карт, эмитентом которых он не является, в процессинговый центр.

Специализированный центр обеспечивает взаимодействие между всеми участниками расчетов. Он собирает информацию о транзакциях по картам, формирует итоговые данные и направляет их банку-эмитенту, эквайеру и расчетному банку, который используется данной картой.

На основе предоставленной информации, расчетный банк списывает необходимую сумму со счета эмитента и зачисляет ее на счет эквайера. Затем, банк-эмитент производит оплату, удерживая комиссионные.

Обычно, процесс расчетов происходит на следующий день после совершения покупки и все участники процесса получают соответствующие уведомления.

Держатели кредитных карт могут столкнуться с различными терминами и определениями, важными для понимания работы системы расчетов. В этой статье мы рассмотрим некоторые из этих терминов:

• Банк-эквайер – это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам для какой-либо торговой точки. Это означает, что банк-эквайер обслуживает точку продаж, принимая оплату от держателей кредитных карт.
• Банк-эмитент – это кредитная организация, которая выпустила кредитную карту для держателя. Когда держатель совершает покупку с помощью кредитной карты, платеж переводится на счет банка-эмитента, после чего он списывается с баланса карты держателя.
• Процессинговый центр – это подразделение банка, которое осуществляет взаимодействие между участниками расчетов с использованием пластиковых карт. Процессинговый центр также обеспечивает внутрибанковскую обработку операций с картами, что позволяет быстро и эффективно выполнять транзакции.
• Транзакция – это любая операция, которая выполняется с использованием банковского счета, включая покупки с помощью кредитных карт.
• Корсчет (корреспондентский счет) – это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации. Он используется для обработки транзакций между банками и осуществления внутрибанковских операций.

Теперь, имея более четкое представление о терминах, связанных с использованием кредитных карт, держатели могут более эффективно управлять своими финансами и понимать процесс расчетов.

В России пластиковые карты все более популярны. Несмотря на то, что экономический рынок в России отличается своими особенностями, количество выпущенных карт с 2010 по 2018 год увеличилось на 80% и составило 270,734 миллиона (236,672 миллиона дебетовых и 34,062 миллиона кредитных карт). Расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными, как можно увидеть на рисунке 1, где иллюстрируется количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 года.

Рисунок 1. Количество банковских карт, выпущенных кредитными организациями на 01.10.2018 (источник: ЦБ РФ)

С 01.04.2013 года включаются сведения о количестве дебетовых и кредитных карт (сведения о предоплаченных картах не включаются). Растет также количество операций по совершению платежей с помощью пластиковых карт на территории России и за ее пределами. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте увеличился с 1 799,6 миллиарда рублей в I квартале 2008 года до 12 136 миллиардов рублей в III квартале 2018 года, то есть почти в 6,7 раз. Количество операций увеличилось с 457,7 миллионов до 7 047 миллионов единиц, то есть почти в 15,4 раз.

Обратив внимание на динамику и пропорции операций с помощью статистики, можно видеть уверенный рост:

• снятие наличных денежных средств увеличилось с 1 663,1 миллиарда рублей (352 миллиона единиц) до 7 158,2 миллиарда рублей (795,7 миллиона единиц), то есть в 4,3 раза в объеме и только в 2,3 раза в количестве операций;
• оплата товаров и услуг выросла с 136,5 миллиарда рублей (105,6 миллиона единиц) до 4 977,8 миллиарда рублей (6 251,3 миллиона единиц) — в 36,5 раза в объеме и в 59,2 раза в количестве операций!

Следует отметить, что использование карт для снятия наличных денежных средств несколько снизилось, в то время как совершение платежей за товары и услуги увеличилось в разы.

Согласно данным ЦБ РФ, увеличение количества банкоматов и расширение сетей приема платежей сделали использование пластиковых карт удобнее для потребителей. На конец II квартала 2017 года на территории России было расположено более 203 684 устройства с функцией выдачи наличных денег, из которых 123 089 банкоматов предоставляют возможность оплаты товаров и услуг.

Все вышеперечисленные факты свидетельствуют о росте популярности банковских платежных карт в сфере безналичных расчетов. Ежегодно в мире выпускается более 1,5 миллиарда пластиковых карт, а мировой оборот составляет свыше 3 трлн долларов, при этом карты принимаются более чем в 20 млн торговых организациях.

Сегодня мы поговорим о разнообразии типов пластиковых карт. Существует множество характеристик, которыми можно классифицировать банковские карты, но мы рассмотрим самые важные из них.

Первый тип карты - дебетовая карта. Она связана с текущим счетом в банке и позволяет осуществлять операции по снятию и зачислению денежных средств со своего счета.

Второй тип - кредитная карта. Она выдается банком на условиях кредитного договора и позволяет ее владельцу распоряжаться деньгами на кредитной основе.

Третий тип - предоплаченная карта. Владелец такой карты заранее пополняет ее счет и может использовать ее только в рамках доступной суммы.

Четвертый тип - скидочная карта. Она предоставляет своему владельцу скидки на товары или услуги в определенных магазинах или компаниях.

Пятый тип - дисконтная карта. Владелец такой карты получает дополнительные бонусы и скидки при определенных условиях использования карты.

Шестой тип - бонусная карта. Владелец такой карты получает бонусные баллы за каждую покупку, которые затем можно обменивать на товары или услуги.

Мы рассмотрели основные типы пластиковых карт. Каждый из них имеет свои особенности и применение, поэтому выбор конкретного типа карты зависит от потребностей и желаний ее владельца.

Разновидности пластиковых карт по типу финансовых средств классифицируются на дебетовые и кредитные карты. В России большая путаница в определении «кредитной карты», так как по разным источникам применяются различные определения. Иногда этим термином обозначаются все пластиковые карты в целом, иногда – только карты, которые предоставляют кредитные средства. Это объясняется тем, что первоначально исторически пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми, поэтому за всеми этими картами сохранилось их первоначальное название.

Дебетовые карты. Дебетовые карты содержат исключительно собственные денежные средства ее держателя. Совершение покупок и оплата услуг, а также снятие наличных возможны только в пределах остатка на счете, который связан с этой картой. К тому же, овердрафтные карты дают возможность проводить оплату, как по деньгам владельца карты, так и за счет кредита, который выдает банк клиенту в случае кратковременного отсутствия достаточных средств на счете. Еще одним типом дебетовых карт являются «зарплатные» карты, которые выдаются работодателем его сотрудникам в качестве места перечисления их зарплаты и других вознаграждений. Эти карты выдаются в рамках специальных договоров с банком, называемых «зарплатный проект». Зарплатные карты также могут быть овердрафтными.

Кредитные карты. Как уже было сказано, на кредитных картах хранятся деньги, которые предоставляет банк для использования владельцем карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. К тому же, на кредитных картах могут храниться и собственные денежные средства держателя. Кредитные карты отличаются по системе начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных карт имеют так называемый грейс-период, или льготный беспроцентный период, в течение которого за использованные средства не начисляются проценты (обычно 50–60 дней), если задолженность будет погашена в течение этого срока. Есть и другие кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, что означает отсутствие льготного беспроцентного периода.

От классической до «платиновой»: категории банковских карт

Каждая категория банковской карты предоставляет определенные возможности, но ее стоимость также растет пропорционально. Для сравнения, на ряду с картой классической категории, существуют золотые, платиновые, а также более престижные «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. Владение золотой, платиновой или «черной» картой демонстрирует статус ее владельца, что часто является значимым моментом. С повышением категории карты возрастает ее кредитный лимит. К примеру, кредитный лимит по классической карте «Альфа-Банка» составляет до 500 000 рублей, в то время как у платиновой он может достигать 1 000 000 рублей.

Также важно отметить, что чем выше категория карты, тем больше привилегий получает ее владелец. Международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банковская консьерж-служба, приоритетное обслуживание и многие другие привилегии зависят от конкретного банка, который является эмитентом карты.

Также существует категория виртуальных карт, которые не имеют физической формы и предназначены исключительно для онлайн-покупок. Они не обладают возможностью снятия наличных.

Сохранение структуры:

Экспресс-карты vs классические: время оформления

Для того чтобы получить классическую дебетовую или кредитную карту, клиентам обычно нужно ожидать от 2 до 5 рабочих дней. Некоторые банки предлагают услугу срочного оформления пластиковой карты, но ее оказание платное и приводит к получению карты только на следующий рабочий день.

Для более быстрого получения пластиковой карты, некоторые банки предлагают услугу моментального выпуска, которая позволяет получить карту от нескольких минут до одного часа. Однако, такие карты обычно имеют те же самые функции, что и классические карты.

Сегодня на мировом рынке пластиковых карт представлены три крупнейшие платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. По статистике, Visa составляет около 30% доли, MasterCard - примерно 15,35%, а Union Pay - немногим более 53%. Главным образом, платежные системы обеспечивают проведение расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет более 22 тысяч финансовых учреждений в 210 странах мира, а Visa – 21 тысячу в 194 странах.

Отличия между MasterCard и Visa заключаются в основном в ориентации на валютные операции. MasterCard ориентирована на операции в долларах и евро, а Visa – в основном на операции в долларах. Однако, для обычного клиента из России нет значительной разницы между использованием той или иной платежной системы.

Union Pay, в свою очередь, практически не используется в России. Согласно статистике на 2018 год, доля MasterCard составляет 49,4%, а доля Visa – 44,7% выпущенных карт в России.

Фото: freepik.com