Какие проценты, комиссии и штрафы начисляются банками за использование кредитной карты?

Низкие и средние проценты по кредитным картам, а также высокие процентные ставки на срочные или мгновенные кредитные карты – это не всё, что необходимо знать о процентах по кредитной карте.

Кредитные карты с низким процентом доступны в банках, таких как «Тинькофф Банк» и Touch Bank, и имеют порядка 12-15% процентную ставку. Средняя ставка по кредитным картам находится в пределах 20-26% и предлагается большинством банков, в том числе являющихся лидерами по выпуску кредитных карт – Сбербанк, «Восточный Банк» и «ЮниКредит Банк» в государственной и частной банковской сферах соответственно. Высокие процентные ставки – порядка 35-45% – относятся к так называемым срочным или мгновенным кредитным картам. Такие «кредитки» выдаются по паспорту в течение 30-60 минут и без предоставления документов, подтверждающих платежеспособность клиента.

Но это еще не всё, что стоит знать о процентах по кредитной карте! Важно отметить, что банки обязаны предоставлять клиенту информацию о полной стоимости кредита, в том числе и по кредитным картам. Финансово-кредитные организации должны указывать ее на листе с графиком погашения задолженности и обязательно размещать информацию на своем сайте.

Как же начисляются проценты по кредитной карте? Для расчета используется формула:

Сумма процентов к оплате = (сумма задолженности на отчетную дату × процентную ставку / 365 дней) × количество дней задолженности.

Мы приведем пример расчета процентов по кредитной карте. Предположим, что вы истратили 30 000 рублей по карте с 25-процентной ставкой и не успели погасить задолженность до окончания льготного периода. Если с момента завершения беспроцентного периода прошло 30 дней, то расчет будет таким:

30 000 рублей × 25% / 365 × 30 дней = 616,44 рублей. Это плата за один месяц пользования суммой в 30 000 рублей.

Чтобы расчитать сумму задолженности, необходимо определиться с понятием отчетной даты, с момента которой начисляются проценты. Льготный период – это период времени, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Он есть практически у каждой кредитной карты. Например, если льготный период – 50 дней, то на 51-й день после возникновения задолженности начисляются проценты.

Однако, если долг будет погашен в течение 50 дней, то проценты начислены не будут. Отчетная дата – это тот самый 51-й день, начиная с которого банк начисляет проценты на задолженность по кредитной карте. Льготный период даёт преимущества при пользовании кредитной картой.

Есть способы не платить проценты по кредитным картам, и один из них заключается в своевременном погашении задолженности до окончания беспроцентного периода, который на среднем рынке составляет 50-55 дней. Например, если первая покупка была совершена 1 марта, то беспроцентный период для данной покупки закончится 20 апреля, и все задолженности должны быть погашены до этой даты. После погашения, отсчет беспроцентного периода начнется заново с новой покупки. Но нужно понимать, что это возможно только в случае своевременного внесения минимального ежемесячного платежа.

Каждый банк использует свою систему расчета беспроцентного периода. В Сбербанке, к примеру, льготный период состоит из двух частей - количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте, а также период погашения в 20 дней. Первая составляющая зависит от даты покупки, и отчет формируется каждые 29-31 день. Для каждого клиента Сбербанка дата формирования отчета индивидуальна и можно её узнать из договора. Беспроцентный период может быть от 20 до 51 дня в зависимости от того, когда возникла задолженность.

«ЮниКредит Банк», в свою очередь, использует фиксированный льготный период в 55 дней в зависимости от типа карты. В данном случае, льготный период всегда равен 60 или 100 дням с момента возникновения первой задолженности по карте, которая обычно возникает в момент активации карты. Такой подход проще для клиентов, поскольку нет необходимости проверять дату выписки каждый раз для того, чтобы понять, когда закончится беспроцентный период; достаточно лишь отсчитать количество дней беспроцентного периода от дня первой покупки по кредитной карте.

Просрочка платежей по кредитной карте может привести к штрафам и пеням. Если вы используете кредитную карту с льготным периодом, то необходимо помнить, что каждый месяц нужно вносить минимальный платеж, который составляет от 5% до 10% от суммы задолженности. Если вы используете кредитную карту с предложением "100 дней без процентов", то нужно внести обязательный минимальный платеж в течение трех месяцев. Размер и дату погашения можно узнать через интернет-банк, мобильное приложение, по телефону или в отделении банка. Если вы погасите задолженность до конца льготного периода, то проценты не будут начислены.

Если вы не выплатите обязательный платеж вовремя, то льготный период может быть временно приостановлен. Кроме того, вы можете столкнуться с начислением процентов за пользование деньгами, а также пеней и штрафов за образование просроченной задолженности. Наказание за задержку платежей представлено в трех видах: пени, фиксированные комиссии и штрафы.

Пени начисляются в процентах к сумме задолженности за каждый день просрочки платежа. Они могут являться дополнительным наказанием к штрафу или быть наказанием самостоятельно. Фиксированные комиссии за образование просроченной задолженности составляют от 500 до 700 рублей. Штрафы, как правило, составляют от 3 до 10% от общей суммы задолженности.

Если вы задерживаете выплаты по кредитной карте, помните, что каждый банк устанавливает индивидуальный размер пени и штрафов. Например, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых. Единым правилом является статья 333 ГК РФ, которая предусматривает возможность снижения размера штрафов и пеней.

Существует множество различных комиссий, которые могут быть установлены банками на использование кредитных карт. В этой статье мы рассмотрим основные виды комиссий, средние значения которых на рынке составили в 2018 году.

Комиссия за оформление карты может быть одной из первых расходов при использовании кредитной карты. Однако она может стоить несколько сотен рублей, и ее можно избежать, если брать карту в рамках акций.

Комиссия за снятие наличных может вызвать неприятности, так как ее ставка может быть довольно высокой, особенно если вы снимаете наличные в иностранной валюте. Чтобы избежать дополнительных расходов, стоит внимательно изучить условия договора и выбрать карту с наиболее выгодными условиями.

Комиссия за денежные переводы обычно выставляется в процентах от суммы перевода и также может достигать значительных размеров. Если вы часто используете свою кредитную карту для перевода денег, то может быть лучше рассмотреть другие варианты для этой цели.

Комиссия за годовое обслуживание карты может быть выплачена ежегодно, и ее стоимость может колебаться от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Чтобы избежать этой комиссии, можно рассмотреть карты с условиями, не предусматривающими ее оплаты.

Обратите внимание на средние значения комиссий по рынку, чтобы выбрать наиболее выгодную и подходящую вам кредитную карту.

Оформление кредитной карты

Как правило, при оформлении кредитных карт в банках не взимается комиссия (например, в Сбербанке или «ЮниКредит Банке»), однако в некоторых случаях может быть установлена небольшая плата. Например, в банке «Восточный» оформление карты является платным, и его стоимость составляет приблизительно 1000 рублей.

Годовая комиссия за обслуживание кредитных карт может варьироваться в зависимости от категории карты. Обычно, для карты категории Standard и Classic счета составляют от 300 до 1000 рублей, для Gold - от 2000 до 3000 рублей, а для Platinum - от 3500 до 5500 рублей. Но существуют ли кредитные карты без годовой комиссии? Да, они бывают, но их выдают, как правило, в рамках предложений для действующих клиентов банка с использованием дебетовой карты, либо по акции «первый год обслуживания бесплатно».

Некоторые банки также не взимают годовую комиссию за обслуживание карты при условии, что среднемесячный оборот по карте превышает установленный банком порог. Например, для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» этот порог составляет 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ - 5000 рублей.

Кроме того, следует учитывать, что некоторые банки могут взимать комиссии за подключение дополнительных услуг, таких как смс-оповещения. К примеру, подключение смс-пакета для карты банка «Хоум Кредит» стоит от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.

Комиссия за снятие наличных с кредитной карты взымается практически всеми кредитными организациями и варьируется в пределах 3-7%. К примеру, «ЮниКредит Банк» берёт комиссию в размере 1-4%, однако минимальная плата за каждую операцию составляет 325 рублей. В Сбербанке снятие наличных обойдётся в 3% от суммы, при этом минимум за каждую операцию 390 рублей. А вот в банке «Русский Стандарт» комиссия за снятие наличных составляет 2,9% от суммы, плюс 299 рублей.

В целом стоит отметить, что снятие наличных с кредитных карт не является самой выгодной операцией, и на сегодняшний день в России невозможно найти кредитную организацию, где этот сервис будет предоставляться без комиссии.

Когда речь идет о денежных переводах, важно учитывать не только скорость операции, но и комиссии, которые начисляют банки. В этой статье мы рассмотрим несколько примеров комиссий, которые взимаются за различные виды переводов с кредитных карт.

ВТБ, например, взимает комиссию за перевод с кредитки, которая составляет 5,5% от суммы платежа, при этом комиссия не может быть менее 300 рублей.

С другой стороны, «Ситибанк» позволяет своим клиентам оплачивать услуги более 100 организаций без комиссии. Вы можете оплачивать услуги с текущего или сберегательного счета в рублях, или с кредитной карты, при этом без дополнительных комиссий. К тому же, при оплате услуг с кредитной карты вы даже можете получать бонусы за использование кредитного лимита, как если бы вы покупали товар или услугу в обычном магазине.

Сбербанк взимает комиссию за перевод, которая зависит от способа оплаты и может составлять от 1% до 3%. Однако, если получатель платежа не предусмотрел дополнительную комиссию, то Вы не будете дополнительно оплачивать комиссии за оплату с кредитной карты.

Иногда бывают случаи, когда переводы могут быть осуществлены бесплатно. Например, если Вы являетесь абонентом крупного мобильного оператора, который заключил специальные соглашения с вашим банком.

Фото: freepik.com